组合贷和贷款哪个划算

组合贷款和商业贷款哪种更划算，需要根据具体情况进行分析。以下是它们之间的主要优劣势对比：

利息成本

商业贷款：利率较高，五年以上商业贷款的利率为4.9%，且通常没有折扣。虽然办理速度快，但总利息支出较高。

组合贷款：结合了公积金贷款和商业贷款，公积金贷款部分利率较低（如3.25%），商业贷款部分利率较高（如4.9%）。组合贷款的总体利息支出较低，因为公积金贷款的利息低于商业贷款。

办理流程和时间

商业贷款：办理流程快，批贷和放款时间较短，通常在5-7个工作日内完成。

组合贷款：办理流程较复杂，需要经过公积金管理中心和商业银行的两次审核，办理时间较长，可能需要几周甚至几个月。

贷款额度

商业贷款：额度较高，一般不受公积金贷款额度的限制。

组合贷款：额度受公积金贷款额度的限制，通常公积金贷款额度不足以覆盖购房总价时，才会选择组合贷款。

费用

商业贷款：一般没有额外的费用，除了正常的贷款利息外。

组合贷款：需要支付公积金贷款和商业贷款的服务费，可能导致总体费用较商业贷款高。

适用人群

商业贷款：适用于所有购房者，特别是那些希望快速办理贷款且不介意较高利息的人群。

组合贷款：适用于公积金贷款额度不足但希望节省利息的购房者。

总结：

如果你希望尽快办理贷款并且不介意较高的利息，商业贷款是更好的选择。

如果你希望节省利息并且有公积金贷款资格，但公积金贷款额度不足，组合贷款会更划算。

购房者应根据自身情况，综合考虑利息成本、办理时间和费用等因素，选择最适合自己的贷款方式。